Assurance maladies graves : l'essentiel à comprendre avant de magasiner

Blogue finances · Services financiers Thériault inc.

On entend souvent parler de l'assurance maladies graves au moment où un proche reçoit un diagnostic difficile. Pourtant, c'est bien avant — pendant qu'on est en santé — qu'il vaut la peine de comprendre comment elle fonctionne. Voici l'essentiel, sans jargon.

Qu'est-ce que l'assurance maladies graves ?

L'assurance maladies graves est un contrat qui prévoit le versement d'un montant forfaitaire unique si la personne assurée reçoit le diagnostic d'une maladie couverte par le contrat et satisfait aux conditions qui y sont décrites (par exemple, une période de survie minimale dans certains cas).

Les contrats couvrent généralement un ensemble de maladies et d'affections graves, dont font souvent partie le cancer mettant la vie en danger, la crise cardiaque (infarctus) et l'accident vasculaire cérébral (AVC). La liste exacte des maladies couvertes, leurs définitions et les exclusions varient d'un contrat à l'autre : c'est un des points les plus importants à vérifier avant de signer.

Comment la prestation est-elle versée ?

Contrairement à une assurance salaire, qui remplace une partie du revenu mois après mois, la prestation maladies graves est versée en un seul montant. Selon la plupart des contrats offerts au Canada, ce montant est reçu libre d'impôt par le bénéficiaire lorsqu'il s'agit d'un contrat individuel détenu par un particulier. Une fois le montant versé, c'est la personne assurée qui décide entièrement de son utilisation : il n'y a généralement pas de factures à justifier auprès de l'assureur.

À quoi ce montant peut-il servir ?

• Compenser une perte de revenu pendant les traitements et la convalescence ;
• Payer des frais non couverts par le régime public ou par une assurance collective : certains médicaments, des soins spécialisés, des services à domicile ;
• Couvrir les déplacements et l'hébergement pour des traitements reçus loin de la maison ;
• Continuer de payer l'hypothèque et les dépenses courantes de la famille ;
• Permettre à un conjoint de réduire ses heures de travail pour être présent ;
• Adapter le domicile ou le véhicule en cas de limitations physiques.

Quels facteurs influencent le coût ?

Il n'existe pas de prix unique : la prime est calculée au cas par cas. Les principaux facteurs sont :

• L'âge au moment de la souscription — en général, plus on souscrit jeune, plus la prime est basse ;
• L'état de santé et les antécédents médicaux, personnels et parfois familiaux ;
• Le montant de protection choisi ;
• La durée du contrat et ses caractéristiques (renouvelable, permanent, options et avenants) ;
• Le statut de fumeur et certaines habitudes de vie ;
• La profession et les activités pratiquées, dans certains cas.

Chaque assureur fait sa propre évaluation du risque (la « tarification »). Deux personnes du même âge peuvent donc se voir offrir des primes différentes, et une demande peut être acceptée, acceptée avec une surprime, ou refusée selon l'état de santé déclaré.

Les questions à poser à un conseiller avant de choisir

• Quelles maladies sont couvertes, et quelles sont leurs définitions exactes dans le contrat ?
• Y a-t-il une période de survie ou un délai de carence avant que la prestation soit payable ?
• Quelles sont les exclusions, notamment pour des conditions préexistantes ?
• Le contrat est-il renouvelable, et comment la prime évoluera-t-elle avec le temps ?
• Quel montant de protection correspond réellement à mes besoins (revenu, dettes, dépenses familiales) ?
• Que se passe-t-il si je change d'emploi ou si je deviens travailleur autonome ?

En résumé

L'assurance maladies graves n'empêche pas la maladie, mais elle peut empêcher qu'un problème de santé devienne aussi une catastrophe financière. La bonne protection dépend de votre âge, de votre santé, de vos obligations et de votre budget — c'est pourquoi une analyse de vos besoins, faite avec un conseiller, vaut mieux qu'un produit choisi au hasard.